Госстрой РФ возлагает надежду на ипотеку, но жизнь не торопится

В конце 2003 г. Госстрой РФ рассмотрел вопрос о ходе реализации федеральной целевой программы (ФЦП) «Жилище» на 2002–2010 гг. Одна из ее составных частей — подпрограмма «Свой дом».

Целью подпрограммы «Свой дом», отмечается в документах Госстроя, является «создание финансовых механизмов ипотечного жилищного кредитования населения». В рамках данной подпрограммы, сообщает Госстрой, действует «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», которому на предоставление государственных гарантий предполагается в перспективе направить до 9 млрд. руб.

Ипотечное кредитование, считают специалисты Госстроя, — одна из прогрессивных форм решения жилищных проблем населения. Оно позволяет вовлечь в данную сферу не только госресурсы бюджетов всех уровней, но и средства финансовых институтов и населения.

За прошедшие годы реализации данной подпрограммы в стране удалось создать нормативно-правовой базис и сформировать организационную структуру ипотечного кредитования. Однако на практике услугами ипотечного кредитования воспользовалась лишь весьма незначительная часть населения страны. Опросы, проводимые среди различных категорий населения, отмечают в Госстрое, показывают, что главными причинами такого поведения являются:

  • низкий уровень доходов населения,
  • отсутствие твердой уверенности в будущих доходах,
  • сравнительно высокий начальный взнос.
  • Как отмечают социологи, в настоящее время около 70% российских семей нуждается в улучшении своих жилищных условий. Однако реально финансовыми возможностями для покупки квартиры или дома располагают лишь 1,2% семей.

    По расчетам специалистов Госстроя, полноценная система ипотечного кредитования может увеличить платежеспособный спрос на жилье в 5–6 раз. Пока же рынок ипотеки в нашей стране развит недостаточно.

    В 2002 г. объем выданных банками кредитов на покупку жилья вырос по сравнению с 2001 г. в два раза и составил 3,7 млрд. руб. Доля же ипотечного жилищного кредитования в потребительском кредитовании не превышает 0,9%.

    Тем не менее в нашем правительстве ипотечное кредитование рассматривают как верный способ ускорения экономического роста, ибо увеличение спроса на жилье, неоднократно подчеркивалось на всех уровнях, даст толчок развитию не только строительства, но и смежных отраслей.

    «Главная задача — сделать ипотечное кредитование дешевым и доступным, чтобы оно удовлетворяло потребность в жилье так называемого среднего класса», к которому Госстрой относит людей с доходом до 8 тыс. руб. в месяц.

    Сегодня банки выдают ипотечные кредиты на срок от 10 до 20 лет. Большинство кредитов номинированы в долларах, и процентная ставка по ним колеблется от 12 до 15% годовых. Чем лучше ставка, утверждают эксперты, тем жестче условия.

    «Досрочное погашение (если на вас свалились незапланированные деньги, и вы решили сэкономить на процентах) карается штрафом». 30% стоимости квартиры придется заплатить самому, хотя сейчас наблюдается тенденция к снижению суммы первоначального взноса. Возникают и так называемые побочные расходы, связанные со страхованием квартиры, оформлением прав собственности на нее, страхованием своей жизни и дееспособности.

    Кроме того, необходимо заплатить банку за рассмотрение заявки, оформление документов, открытие расчетного счета, снятие с него наличных, за аренду сейфа.

    Но главное — подтвердить свой официальный доход. Если он есть, то кроме паспорта и заполненной анкеты, потребуются лишь копия трудовой книжки и справка из бухгалтерии о доходах. В некоторых случаях, отмечают эксперты, банки требуют поручительства от лиц с официальным доходом, превышающим доход заемщика.

    Даже если доход «не вполне подтвержден», некоторые банки способны принять в расчет косвенные подтверждения. Например, сколько может получать их потенциальный клиент «независимо от того, за какую сумму он расписывается в ведомости в бухгалтерии». Принимают во внимание также некоторые свидетельства уровня достатка: оплату им счетов за мобильный телефон, выписку с кредитной карточки и т.д.

    После того как кредитный комитет одобрит выдачу кредита, вам дается 3 месяца на поиски квартиры и оформление сделки. «При этом самое главное — не найти то, что годится заемщику по цене и удобству. Гораздо важнее, чтобы квартира «подошла» банку».

    Пятиэтажные и даже девятиэтажные строения, как правило, отпадают, о ветхих и аварийных домах и вовсе говорить не приходится. В более благоприятных случаях вас ждет «бюрократическая часть» процедуры, связанная со сбором и подачей в банк множества документов (копии лицевого счета, справки из БТИ и т.п.), срок действия которых ограничен двумя неделями.

    Сейчас ипотечные покупатели, например, в Москве не выгодны продавцам недвижимости: квартиры продаются буквально за день-два.

    А если они все-таки соглашаются на оформление ипотечных сделок, замечают эксперты, «то только за отдельные деньги, которые придется прибавить к изначальной стоимости квартиры».